Гасить? Досрочно!
Отдельное жилье – мечта которая все чаще становится реальностью. Многие. Устав снимать квартиру, покупают ее, воспользовавшись ипотечным кредитом. Пережив эйфорию от переезда в свои квадратные метры, собственник возвращается в реальность, которой он должен банку круглую сумму. Долг нужно выплатить в оговоренный договором срок. От нескольких лет до нескольких десятилетий.
ДАЛЬШЕ каждый действует на свое усмотрение.
Есть заемщики, которым
чисто психологически хочется как можно скорее избавиться от
долгового бремени, – они начинают ужимать свои ежемесячные расходы,
за счет этого увеличивают ежемесячные выплаты за ипотеку. Таким образом им удается гасить долг намного раньше оговоренного
срока. Кому-то нужна стабильность, чувство долга его не смущает, а вариант выплачивать ближайшие два десятка лет по определенной сумме банку – привлекает своей стабильностью и определенностью.
На любых форумах,
посвященном вопросу, гасить досрочно ипотеку или
не гасить, вы увидите ровно две категории должников. И у каждой
будет сотни аргументов за ту точку зрения, которой они
придерживаются.
В житейских рассуждениях о том,
чтобы растягивать ипотеку на годы, доминирует железный довод: зачем сегодня отказывать себе в радости, экономить «на сладком», если спустя десять лет инфляция
существенно сократит размер долга автоматически. Другая распространенная надежда россиян – банк «лопнет», долги спишут. Хотя
более тревожная часть должников, напротив, беспокоится, что в случае банкротства банка, где они брали деньги, их долг перейдет другому
банку с худшими условиями для должника.
Все эти опасения и надежды так же ошибочны,
как «прогнозы майя» о конце света 21 декабря 2012 года.
Даже если банк «лопнет», долг никуда не денется, его нужно будет
платить. Но и изменения условий выплат невозможны. Вы будете
должны выплатить ровно столько, сколько должны. Ни больше, ни
меньше.
Что касается инфляции,
которая должна съесть часть долга, на нее тоже
не следует возлагать особенно большие надежды. Центробанк РФ
надеется, что инфляция не превысит 6% (то есть все деньги, которые вы
храните в носке или банке из-под чая, подешевеют на эти самые 6%).
Но сам кредит за квартиру подорожает на 9%. То есть кредит
дорожает быстрее, чем обесцениваются деньги. Почему так? Ипотечный
кредит состоит из основного долга (так называемого тела кредита) и
начисляемых процентов. Сумма частичного либо полного досрочного
погашения списывается из «тела кредита». В погашение процентов эта
сумма не идет. И после частичного досрочного погашения ежемесячные
платежи пересчитываются уже исходя из нового остатка кредита.
Соответственно, платить на опережение получается выгоднее. Чем
больше заемщик выплачивает тем меньшая часть его кредита будет
дорожать.
Знают об этом заемщики или не знают,
но практика показывает, что
только 15-20% гасят долг строго согласно графику платежей.
Большинство выплачивает досрочно. В среднем, беря ипотеку на 14-15
лет, рассчитываются за нее примерно через пять-шесть лет.
Есть, правда, как обычно, одно «но».
В одной из поправок к Гражданскому кодексу говорится: «Сумма займа, предоставленного
под проценты заемщику-гражданину, может быть возвращена досрочно
полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца
не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата». Другими
словами, если вы захотите выплатить за месяц не положенные графиком
выплат 18 тысяч рублей, а у вас появились лишние деньги, и вы готовы
выложить 28 тысяч рублей, об этом изменении вам нужно уведомить
банк за 30 дней. Есть ряд кредиторов, которые и вовсе вписывают в свои
договоры мораторий на частичное досрочное погашение, и свое право на
досрочное погашение кредита заемщику приходится доказывать в
судебном порядке. Но это скорее исключительные случаи.
В целом давно наметилась и успешно развивается тенденция упрощения
– как получения ипотечного кредита, так и его возвращения.
Банкам нужно, чтобы деньги работали.
А заемщикам нужно жить в своих квартирах. Идя на взаимные уступки,
все остаются в плюсе.
Текст – Ирина Гудкина, Катерина Павлюченко.
Источник – впервые опубликовано в N 12 журнала «Квартирный вопрос», ГК БН, bn.ru .
Есть вопросы? Обращайтесь!
Жилищная программа «Переезжаем в Петербург» https://spb-new.ru/
Новый город! Новый Дом! Новая жизнь!
Межрегиональные обмены любого уровня сложности!
Любые операции с недвижимостью Петербурга!
ЗВОНИТЕ: 8(800)333-27-12. Звонок бесплатный. Мы ответим на все ваши вопросы.
ПИШИТЕ: info@spb-new.ru — мы Вам ответим письмом.
ПРИЕЗЖАЙТЕ: Санкт-Петербург, Лиговский пр. дом 71, офис 410, 411, 412
Читайте также: Что отпугивает покупателей квартир
